Šta Je Dozvoljeni Minus i Kako Se Vraća (Najefikasnije)

Da li vam se ikada dogodilo da posegnete za dozvoljenim minusom kako biste pokrili neplanirane troškove? Iako može biti korisno kao privremeno rešenje, dozvoljeni minus često nosi skrivene zamke koje mogu otežati finansijsku situaciju.

Nepravovremena ili nepravilna otplata može dovesti do neželjenih dugova i dodatnih troškova. U ovom blogu ćemo objasniti kako dozvoljeni minus funkcioniše, koji su najefikasniji načini za njegovu upotrebu i kako se najbrže i najpovoljnije vraća. Uz prave savete i strategije, možete iskoristiti ovu uslugu na najbolji način, čime ćete izbeći potencijalne probleme sa finansijama.

Šta je Dozvoljeni Minus?

Dozvoljeni minus je pozajmica koja korisniku tekućeg računa omogućuje da troši više novca u odnosu na to koliko novca imaju na računu. U engleskom jeziku se koristi termin “overdraft”, pa se i u našem bankarstvu često koristi kao primarni.

To je bankovni proizvod koji omogućava korisnicima da na svom tekućem računu koriste sredstva koja prelaze iznos stvarnog stanja na računu, do unapred dogovorenog limita. Ovo je vrsta kratkoročnog kredita koji banke obično nude klijentima koji imaju redovne prihode i pozitivnu kreditnu istoriju. Iako je praktičan, savetuje se da ga koristite samo u nužnim situacijama i da otplatu duga izvršite što pre kako biste izbegli visoke kamate.

Kako Dozvoljeni Minus Funkcioniše?

Dozvoljeni minus funkcioniše tako što banka odobrava određeni iznos novca koji možete koristiti, čak i kada vaš tekući račun postane negativan. Iznos dozvoljenog minusa se dogovara unapred, na osnovu vaše kreditne sposobnosti i finansijskog statusa, i obično se koristi kao kratkoročna pomoć za pokrivanje neplaniranih troškova.

Kada koristite dozvoljeni minus, plaćate kamatu na iskorišćeni iznos, koja se obračunava dnevno ili mesečno, u zavisnosti od uslova banke. Nakon što uplatite sredstva na svoj račun, dug za dozvoljeni minus se smanjuje, a kamate se obračunavaju samo na iznos koji je još uvek iskorišćen.

Važno je redovno vraćati dug kako biste izbegli visoke kamate i dodatne troškove. Prilikom otvaranja računa u banci možete birati opciju dozvoljenog minusa. Šta to znači? Banka će vam odobriti dozvoljeni minus sa dogovorenim limitom i naplatiće kamatu za usluge korišćenja.

Uslovi za Dozvoljeni Minus

Dozvoljeni minus je praktičan oblik kratkoročnog zaduživanja koji vam omogućava da koristite sredstva na svom računu do određenog limita. Međutim, kako biste dobili ovu uslugu, morate ispuniti određene uslove koje postavljaju banke. Ovi uslovi obuhvataju vašu kreditnu istoriju, prihode, starost i druge faktore koji osiguravaju odgovorno upravljanje zaduženjem. Uslovi za dobijanje dozvoljenog minusa mogu se razlikovati od banke do banke, ali najčešće obuhvataju sledeće:

Redovan Prihod

Da biste dobili dozvoljeni minus, banka zahteva da imate stabilan izvor prihoda. Ovo je osnovni uslov, jer banka želi da se uveri da ćete moći da vraćate novac koji koristite. Najčešći izvori prihoda koji se prihvataju su redovne mesečne plate, penzije, kao i druge vrste prihoda kao što su honorari, ugovori o delu ili preduzetnički prihodi. Banka često traži dokaz o visini mesečnih primanja, koji možete dostaviti putem bankovnih izvoda ili drugih relevantnih dokumenata.

Pozitivna Kreditna Istorija

Banke žele da osiguraju da je korisnik odgovoran u otplati svojih dugova, zbog čega je pozitivna kreditna istorija jedan od ključnih faktora. Ako ste u prošlosti imali problema sa vraćanjem dugova ili ste kasnili sa otplatama kredita, to može umanjiti vaše šanse za odobrenje dozvoljenog minusa.

Kreditna istorija se proverava kroz kreditne biroe, koji prikupljaju podatke o vašim finansijskim obavezama. Ako imate negativnu istoriju, može se desiti da vam banka odbije zahtev, ili da odobri manji iznos minusa sa višim kamatama.

Starosna Granica

Banke obično postavljaju minimalnu starosnu granicu za korisnike dozvoljenog minusa. Za većinu banaka, minimalna starost je 18 godina, jer se smatra da su tada pojedinci dovoljno odgovorni da preuzmu finansijske obaveze. Takođe, postoje gornje starosne granice koje mogu biti postavljene – obično do 65 godina, jer banke žele da se dug otplati pre nego što korisnik dostigne penzionersku dob. Starosna granica se razlikuje u zavisnosti od banke i proizvoda.

Visina Mesečnih Prihoda

Osim što zahteva redovan prihod, banka često postavlja minimalnu visinu mesečnih prihoda. Ovaj uslov omogućava banci da proceni da li ćete moći da otplaćujete dug koji pravite korišćenjem dozvoljenog minusa. U zavisnosti od banke, minimalni prihodi mogu biti postavljeni na određeni iznos, na primer, 30.000 dinara mesečno.

Viši prihodi obično omogućavaju veće limite dozvoljenog minusa. U tom slučaju, banka će proceniti vašu sposobnost da izmirujete dug prema visini vaših prihoda.

Stalni Boravak u Zemlji

Većina banaka zahteva da klijent bude rezident zemlje u kojoj aplicira za dozvoljeni minus. To znači da morate imati stalni boravak u zemlji i biti registrovani kao poreski obveznik. Ovaj uslov omogućava banci da osigura da imate adresu za kontakt i da će biti moguće da pratite otplatu duga u skladu sa zakonskim regulativama. Ako živite u inostranstvu, možda ćete biti isključeni iz mogućnosti apliciranja za dozvoljeni minus kod određenih banaka.

Bankovni Račun Kod Iste Banke

Da biste koristili dozvoljeni minus, morate imati otvoren tekući račun kod iste banke koja nudi ovaj proizvod. Banka želi da ima potpunu kontrolu nad vašim finansijama, pa je praksa da vaša plata ili drugi izvori prihoda idu direktno na račun u toj banci.

Time se olakšava praćenje vaših transakcija i omogućava brže vraćanje duga, jer banka automatski može povući sredstva sa vašeg računa za otplatu. Ukoliko nemate račun kod te banke, treba da otvorite novi pre nego što aplicirate za dozvoljeni minus.

Limiti i Uslovi Vraćanja

Iznos dozvoljenog minusa koji možete koristiti zavisi od visine vaših prihoda i sposobnosti otplate. Banka će na osnovu vaše kreditne sposobnosti odrediti limit, koji može biti manji ili veći. Na primer, ako zarađujete više, banka će vam verovatno odobriti veći dozvoljeni minus. Ovaj limit može biti i fleksibilan, što znači da se može povećati ako redovno izmirujete dugove.

Takođe, uslovi vraćanja mogu se razlikovati; banke obično omogućavaju da iznos vraćate u periodu od nekoliko meseci ili godina, ali ako iznos ne otplaćujete na vreme, može doći do povećanja kamatnih stopa.

Kako se Vraća Dozvoljeni Minus?

Kada koristite dozvoljeni minus, važno je znati kako da ga vratite na najbolji mogući način, kako biste izbegli visoke kamate i dugoročne finansijske poteškoće. Postoji nekoliko efikasnih strategija koje vam mogu pomoći da se brzo i sigurno oslobodite duga.

1. Metoda Postepene Otplate Duga

Jedna od najefikasnijih strategija za vraćanje duga je metoda postepene otplate duga. Ova metoda podrazumeva da prvo otplatite najmanje dugove, dok sve dok ne otplatite najmanji dug, a zatim pređete na sledeći. Iako ovo možda nije najbrži način u smislu smanjenja kamata, daje vam osećaj postignuća i motivaciju da nastavite.

Ovo podrazumeva planirano i sistematsko smanjenje dozvoljenog minusa kroz manje, redovne uplate koje su u skladu s vašim trenutnim finansijskim mogućnostima. Cilj ove metode je da izbegnete dodatno zaduživanje i polako vratite dug bez značajnog ugrožavanja vašeg mesečnog budžeta. Pokazaćemo vam korake za primenu ove metode kako bismo vam što bolje pojasnili kako vam ova metoda može pomoći:

1. Korak: Procena ukupnog duga

Pre svega, potrebno je proveriti tačan iznos vašeg dozvoljenog minusa i izračunate koliko mesečno možete izdvojiti za njegovu otplatu bez ugrožavanja osnovnih troškova života.

2. Korak: Izrada mesečnog plana

Podelite dug na manje iznose koje ćete vraćati u određenom vremenskom periodu. Na primer, ako dug iznosi 100.000 RSD, možete planirati da ga otplaćujete sa 10.000 RSD mesečno u periodu od godinu dana.

3. Korak: Smanjenje nepotrebnih troškova

Identifikujte stavke u svom budžetu koje možete privremeno smanjiti ili eliminisati (npr. manje izlazaka, smanjenje impulsivnih kupovina) i preusmerite ta sredstva na otplatu minusa.

4. Korak: Praćenje napretka

Redovno pratite koliko duga ste otplatili i koliko još preostaje. Ovo će vam pomoći da ostanete motivisani i dosledni u svojoj strategiji.

5. Korak: Izbegavanje dodatnog zaduživanja

Tokom ovog perioda, ključno je da izbegavate dalje korišćenje dozvoljenog minusa. Ako je moguće, koristite samo sredstva koja imate na računu.

Primer iz prakse: Imate dozvoljeni minus od 100.000 RSD. Vaša mesečna primanja iznose 70.000 RSD, a mesečni troškovi za osnovne potrebe su 55.000 RSD. To vam ostavlja 15.000 RSD slobodnih sredstava. Potrebno je da izdvojite 10.000 RSD mesečno za otplatu minusa, a smanjenjem nepotrebnih troškova pokušate da dodate još 5.000 RSD. Svakog meseca ćete moći da uplatite 15.000 RSD na račun i nakon šest meseci postići ćete da smanjite minus na 10.000 RSD, s planom da ga u potpunosti otplatite za dva meseca.

2. Udvostručite Ratu za Otplatu

Ako možete, pokušajte da udvostrčite svoju mesečnu ratu za vraćanje dozvoljenog minusa. Time ćete brže smanjiti dug, što znači da ćete smanjiti i iznos kamata koji ćete platiti tokom vremena. Ubrzavanjem otplate, takođe, smanjujete rizik da se dug dodatno poveća usled nakupljanja kamata.

3. Iskoristite ušteđevinu

Ukoliko imate novca na štednom računu, štednja bi mogla biti jedan od načina kako da očistite prekoračenje. Brže otplaćivanje duga za dozvoljeni minus, umesto otplate duga štednje može imati više finansijskog smisla ukoliko ta opcija postoji. Ukoliko imate ušteđevinu, razmislite o tome da je iskoristite za vraćanje dozvoljenog minusa, naročito ako je iznos duga veći.

Korišćenje ušteđevine može biti mudra odluka jer ćete na taj način izbeći visoke kamate koje se obračunavaju na dozvoljeni minus. Iako možda osećate potrebu da zadržite svoju ušteđevinu za buduće potrebe, bolje je biti van dozvoljenog minusa, jer kamata na minus može brzo rasti i postati veći problem.

4. Razmislite o Uzimanju Keš Kredita

Razmislite o uzimanju keš kredita sa nižom kamatnom stopom kako biste otplatili prekoračenje računa. U nekim slučajevima, uzimanje keš kredita može biti bolja opcija nego nastavak korišćenja dozvoljenog minusa.

Kamate na keš kredite su obično niže od kamata na dozvoljeni minus, a rok otplate je fiksan, što znači da imate jasniji plan otplate. Ovaj pristup može vam pomoći da se rešite duga uz manje ukupne kamate i sa jasnijim uslovima otplate.

Dozvoljeni Minus - Kamata i Vremenski Period

Dozvoljeni minus omogućava korisnicima da povuku sredstva čak i kada nemaju dovoljno na svom računu, uz određene kamate i rokove otplate. Kamate na ovu vrstu kredita obično su visoke, jer se smatra rizičnijom. Vremenski period otplate varira, ali zahteva redovno vraćanje duga kako bi se izbegli dodatni troškovi.

Obračunavanje Kamate za Dozvoljeni Minus

Važno je znati da prilikom odobrenja ili ponovnog odobrenja ugovorenog limita se naplaćuje jednokratna kamata. Vi birate ograničenje u dogovoru sa bankom na osnovu vaših mesečnih primanja. Kamata se obračunava samo na potrošeni iznos koji ste iskoristili, tj. do iznosa do kog ste otišli u minus.

Vremenski Period Odobravanja Dozvoljenog Minusa

Po zakonskoj regulativi Narodne banke Srbije, dozvoljeni minus se odobrava na period od dvanaest meseci. Kamata koja se obračunava je efektivna kamatna stopa i ona određuje koliko će vas koštati dozvoljeni minus.

Za zaposlene i klijente koji imaju redovne prihode, proces odobravanja može biti brži, dok za korisnike sa specifičnim zahtevima ili nezaposlene osobe, postupak može potrajati nešto duže. U većini slučajeva, banke procenjuju finansijsku stabilnost korisnika, što uključuje proveru redovnosti prihoda i kreditne sposobnosti.

Takođe, odobravanje može biti brže ako klijent već ima dugu i stabilnu poslovnu saradnju sa bankom. Nakon odobrenja, korisnik može odmah početi koristiti dozvoljeni minus, ali je važno pratiti rokove otplate kako bi se izbegli dodatni troškovi.

Često Postavljena Pitanja

U ovoj sekciji odgovaramo na najčešće postavljana pitanja u vezi sa dozvoljenim minusom. Ovde ćete pronaći korisne informacije koje vam mogu pomoći da bolje razumete uslove, kamate, rokove otplate i sve ostale aspekte ove usluge.

Da li dozvoljeni minus moze preći u nedozvoljeni minus?

Dozvoljeni minus može preći u nedozvoljeni minus. Kamata koja se obračunava na nedozvoljeni minus je znatno veća od redovne kamate za dozvoljeni minus i ide čak do 98%.

Da li prekoračenje može uticati na vaš kreditni rejting?

Da, prekoračenje dozvoljenog minusa može negativno uticati na vaš kreditni rejting, jer banke prijavljuju nepravilnosti u otplati centralnim registrom. Ukoliko ne vraćate dug u dogovorenom roku, to može smanjiti vašu kreditnu sposobnost u budućnosti.

Kada je dozvoljeni minus koristan?

Dozvoljeni minus je koristan kada vam zatreba kratkoročna finansijska pomoć za pokrivanje neočekivanih troškova ili kad vam nisu dostupni drugi oblici kredita. Pruža fleksibilnost jer omogućava pristup novcu do unapred dogovorenog limita, ali je važno koristiti ga odgovorno kako biste izbegli visoke kamate i dugoročne dugove.

Zaključak

Dozvoljeni minus može biti korisno finansijsko rešenje u određenim situacijama, ali je važno koristiti ga odgovorno kako bi se izbegli visoki troškovi i negativni uticaj na kreditni rejting. Kredium može pomoći u pronalaženju najboljih opcija za vaše potrebe, bilo da je u pitanju dozvoljeni minus, kredit ili druga finansijska rešenja. Naš tim je tu da vas vodi kroz proces i pomogne vam da donosite informisane odluke, pružajući podršku u svakom koraku.

Za nas je prioritet da našim klijentima omogućimo jednostavan i brz proces apliciranja za keš kredit. Pomažemo vam u prikupljanju svih potrebnih dokumenata, kao i u komunikaciji sa bankama, čime ubrzavamo ceo postupak. Naš cilj je da olakšamo put do dobijanja kredita, pružajući podršku u svakom koraku, od prvog saveta do konačne isplate istog.

Foto izvori | Pexels