Interkalarna Kamata – Kamata Pri Realizaciji Kredita

Kada se odlučite za uzimanje kredita, važno je razumeti sve troškove koji dolaze uz ovu finansijsku obavezu. Jedan od tih troškova, koji mnogi ne uzimaju u obzir na prvi pogled, jeste interkalarnа kamata. Ali, šta je to tačno interkalarnа kamata i kako utiče na ukupne troškove vašeg kredita?

Iako se čini kao mali trošak, interkalarnа kamata može značajno uticati na ukupnu sumu koju ćete platiti za kredit. U ovom blogu, objasnićemo šta je interkalarnа kamata, kako se obračunava i šta znači za vaš kreditni ugovor. Razumevanje ovog termina može vam pomoći da bolje planirate svoje finansije i izbegnete neugodna iznenađenja.

Šta je Interkalarna Kamata?

Interkalarnа kamata je kamata koja se obračunava na iznos kredita za period između odobrenja kredita i trenutka kada sredstva postanu dostupna korisniku, tj. kada kreditni korisnik zapravo počne da koristi pozajmljeni novac. Ovaj period, koji može biti nekoliko dana ili nedelja, predstavlja vreme između zaključenja ugovora i isplate kredita, a kamata koja se obračunava tokom ovog vremena predstavlja dodatni trošak za korisnika kredita. Interkalarnа kamata se obično dodaje na glavnicu kredita, čime se povećava ukupni iznos koji korisnik treba da vrati banci ili finansijskoj instituciji.

Kako Funkcioniše Interkalarna Kamata?

Interkalarnа kamata funkcioniše kao dodatni trošak koji se obračunava u periodu između zaključenja ugovora o kreditu i trenutka kada korisnik zapravo počne koristiti pozajmljeni novac (npr. kada sredstva budu isplaćena). Ovaj period može biti vrlo kratak, ali i dalje se na njega obračunava kamata.

Evo kako to funkcioniše:

• Nakon što potpišete ugovor o kreditu, ali pre nego što sredstva budu prenesena na vaš račun, postoji period koji se zove "period između zatvaranja" (closing) i prve uplate. 

• U tom periodu banka ili finansijska institucija obračunava interkalarnu kamatu. 

• Interkalarnа kamata se obično obračunava dnevno. Na primer, ako zaključite kredit 15. u mesecu, kamata će biti obračunata od tog dana do poslednjeg dana tog meseca.

• Kamata koja se obračunava tokom ovog perioda se često dodaje na glavnicu kredita. To znači da se iznos kredita povećava za iznos interkalarnе kamate, pa ćete na kraju platiti veću sumu nego što ste originalno pozajmili.

Primer: 

Ukoliko zaključite stambeni kredit 15. januara, a isplata sredstava se vrši 20. januara, interkalarnа kamata će biti obračunata za razdoblje od 15. do 31. januara. Na kraju meseca, iznos interkalarnе kamate biće dodan na ukupni dug koji morate otplatiti, a vaša prva rata kredita pokriva i ovu kamatu.

Napomena: Važno je napomenuti da je interkalarnа kamata samo privremeni trošak koji se plaća pre nego što počne redovno plaćanje kredita. Interkalarna kamata nije isto kao i naknada za neredovnu otplatu kredita, već se jednokratno otplaćuje i zavisi od visine iznosa kredita.

Ključni Faktori koji Oblikuju Interkalarnu Kamatu

Visina interkalarnе kamate zavisi od nekoliko faktora koji mogu značajno uticati na ukupne troškove vašeg kredita. Ovaj trošak nije fiksan i može se promeniti u zavisnosti od specifičnih okolnosti, kao što su visina kredita, kamatna stopa, kao i period između zaključenja ugovora i isplate sredstava. 

Razumevanje svih faktora koji utiču na obračunavanje interkalarnе kamate može vam pomoći da bolje planirate svoje finansije i izbegnete neočekivane troškove prilikom otplate kredita. Dakle, kada rezimiramo, interkalarna kamata zavisi od:

• Celokupnog iznosa kredita

• Nominalne kamatne stope

• Dana isplate kredita

• Dana kada se realizuje mesečni anuitet (rata)

Obračun interkalarne kamate

Banke u Srbiji primenjuju različite metode za izračunavanje kamatnih stopa, što znači da svaka banka ima specifičan pristup u obračunu i naplati interkalarnе kamate. Potstoje dve metode obračuna:

1. Proporcionalni metod obračuna kamate - Ovaj metod se zasniva na proporcionalnoj raspodeli kamate, uzimajući u obzir broj dana za koje se kamata obračunava u odnosu na ukupan broj dana u godini.

2. Konformni metod obračuna kamate - Ovaj metod uključuje izračunavanje kamate prema tačno definisanim vremenskim periodima, bez obzira na ukupan broj dana u mesecu ili godini, čime se daje uniformni iznos kamate za svaki obračunati period.

Računanje interkalarne kamate zasniva se na nekoliko ključnih faktora, kao što su iznos kredita, kamatna stopa i period između zaključenja ugovora i isplate sredstava. Evo osnovnog principa kako se interkalarnа kamata obračunava:

Odredi se dnevna kamatna stopa

Da biste izračunali interkalarnu kamatu, prvo morate izračunati dnevnu kamatnu stopu. To se radi tako što se godišnja kamatna stopa podeli sa 365 (broj dana u godini). Na primer, ako je kamatna stopa 6%, dnevna kamatna stopa biće 0,06 / 365 = 0,0001644.

Izračuna se ukupan broj dana

Zatim morate utvrditi broj dana između datuma kada je kredit odobren i datuma kada je isplata izvršena. To je period tokom kojeg se obračunava interkalarnа kamata.

Formula za izračunavanje interkalarnе kamate je:

Interkalarnа kamata = Glavnica × Dnevna kamatna stopa × Broj dana

Na primer, ako je iznos kredita 100.000 dinara, dnevna kamatna stopa je 0,0001644, a broj dana 15, interkalarnа kamata biće:

100.000 × 0,0001644 × 15 = 246,6 dinara

Doda se interkalarna kamata na glavnicu

Na kraju, iznos interkalarnе kamate se dodaje na glavnicu kredita, čime se povećava ukupni dug koji morate otplatiti.

Napomena: Ovaj proces može se razlikovati u zavisnosti od banke i specifičnih uslova ugovora, ali osnovna ideja ostaje ista.​

Uticaj Interkalarne Kamate na Ukupni Trošak Kredita

Interkalarnа kamata može značajno uticati na ukupan iznos koji ćete platiti za kredit. Iako se ovaj trošak često smatra manjim, njegova vrednost zavisi od nekoliko faktora, kao što su visina kredita, kamatna stopa, broj dana za koje se kamata obračunava i vremenski okvir između zatvaranja ugovora i isplate sredstava.

Na primer, ako se kredit zatvori krajem meseca i isplata sredstava se vrši u početku sledećeg meseca, interkalarnа kamata može biti računata za samo nekoliko dana, ali to ipak može povećati ukupne troškove kredita. Što je duži period između zatvaranja ugovora i isplate kredita, to će biti i veća interkalarnа kamata.

Za kraće vremenske periode, interkalarnu kamatu obično ne primećujete, ali na duže staze, naročito kod većih kredita, ovaj trošak može da se nakupi i postane značajan. To je razlog zbog kojeg je važno da budete svesni kako interkalarnа kamata funkcioniše i kako može uticati na ukupni dug prema banci.

Kako izbeći interkalarnu kamatu?

Iako je interkalarnа kamata neizbežna u situacijama kada postoji period između zatvaranja ugovora o kreditu i trenutka kada banka isplaćuje sredstva, postoje načini da se smanji njen uticaj na ukupni iznos koji ćete platiti. Evo nekoliko načina:

1. Zatvaranjem kredita i isplatom sredstava istog dana

Najjednostavniji način da izbegnete interkalarnu kamatu je da se pobrinete da proces zatvaranja ugovora i isplate sredstava bude završen istog dana. U tom slučaju, ne bi bilo vremena za obračunavanje kamate, jer bi ceo period bio pokriven prvim plaćanjem.

2. Pregovaranjem sa bankom o uslovima

U nekim slučajevima, možete pregovarati sa bankom o uslovima kredita, uključujući eventualno smanjenje interkalarne kamate ili čak eliminisanje tog troška ako je moguće, zavisno od specifičnih okolnosti i politike banke.

3. Planiranjem zatvaranja ugovora na kraju meseca

Drugi savet je da planirate zatvaranje ugovora za kraj meseca. U tom slučaju, isplata kredita može biti pomerena za početak sledećeg meseca, čime će se smanjiti broj dana za koje se obračunava interkalarnа kamata.

Kada interkalarnа kamata postaje značajan trošak?

Iako u početku može delovati kao zanemarljiv trošak, interkalarnа kamata postaje značajan faktor kod većih kredita ili kada je period između zatvaranja i isplate sredstava duži. Kada je iznos kredita veći, čak i mali iznos interkalarne kamate može se akumulirati i povećati ukupne troškove kredita. 

Ukoliko se često zatvaraju krediti sa nekoliko dana razlike između ugovora i isplate, ovaj trošak može postati neprijatno visok. Stoga, važno je planirati i optimizovati ove aspekte kako bi se smanjili neplanirani troškovi.

Zaključak

Interkalarnа kamata je često zanemaren, ali značajan trošak koji može uticati na ukupan iznos kredita. Njeno trajanje i iznos zavise od trenutka zatvaranja kredita i početka redovne otplate, a duži period između ta dva datuma znači i veći trošak. Međutim, uz pažljivo planiranje i pravovremene informacije, moguće je smanjiti ili čak potpuno izbeći interkalarnu kamatu.

Kredium vam pomaže da donesete informisane odluke prilikom uzimanja kredita, pružajući detaljne analize i upoređivanje ponuda različitih banaka. Sa našom podrškom, možete pronaći najpovoljniji stambeni kredit sa minimalnim dodatnim troškovima, uključujući i interkalarnu kamatu. Osim toga, naši stručnjaci vam pomažu da pronađete i najpovoljniji keš kredit u Srbiji.

Foto izvori | Unsplash