Naknade banaka za obradu kredita - šta treba da znate

Kada razmišljate o uzimanju kredita, bilo da se radi o stambenom ili keš kreditu, važno je imati jasnu predstavu o svim troškovima koji vas mogu čekati. Jedan od tih troškova su naknade za obradu kredita, koje se obično naplaćuju u fazi odobravanja i obrade kredita. Ove naknade mogu varirati zavisno od vrste kredita, banke i dodatnih usluga koje su uključene u proces. 

U ovom blogu ćemo detaljno objasniti šta sve obuhvataju naknade za obradu kredita i kako mogu uticati na ukupne troškove vašeg zaduživanja, kako bi ste imali jasniji uvid pre nego što donesete konačnu odluku.

Šta su Naknade za Obradu Kredita?

Naknade za obradu kredita su troškovi koje banke ili finansijske institucije naplaćuju korisnicima usluga prilikom obrade i odobravanja kredita. Ove naknade obuhvataju administrativne i druge troškove povezane sa procesom apliciranja za kredit, uključujući procenu kreditne sposobnosti, pripremu potrebne dokumentacije, procenu imovine (ako je potrebno), kao i druge administrativne procedure.

Naknade za obradu kredita mogu biti jednokratne ili periodične, a iznos zavisi od vrste kredita, uslova koje banka nudi i politike iste. U nekim slučajevima, ove naknade mogu biti predmet pregovaranja, dok u drugim slučajevima mogu biti fiksno određene. Važno je da se pre nego što se odlučite za uzimanje kredita, upoznate sa svim troškovima koji mogu nastati tokom procesa, kako biste imali jasnu predstavu o ukupnim iznosima koje ćete morati da platite.

Ove naknade su zakonski regulisane u mnogim zemljama, a u nekim slučajevima, ako su naknade previsoke ili neproporcionalne, mogu biti predmet žalbe ili revizije od strane nadležnih regulatornih tela.

Koje Usluge Obuhvataju Naknade za Obradu Kredita?

Naknade za obradu kredita obuhvataju različite usluge koje su potrebne da bi se kredit odobrio i procesirao. Neke od ključnih usluga koje često ulaze u ove naknade uključuju:

1. Procenjivanje kreditne sposobnosti – Banke ili finansijske institucije sprovode analize i procene kako bi utvrdile sposobnost klijenta da otplati kredit. Ovo uključuje proveru kreditne istorije, prihoda, postojećih dugova i drugih finansijskih faktora.
   
   

2. Izrada i priprema dokumentacije – Uključuje izradu svih potrebnih ugovora, obrazaca, i druge dokumentacije koja je potrebna za formalno apliciranje za kredit i za obezbeđivanje uslova kredita.
   
   

3. Procenjivanje imovine (ukoliko je potrebno) – Ako je kredit obezbeđen nekretninom, vozilom ili drugim tipom imovine, banka može naplatiti naknadu za angažovanje procenitelja koji utvrđuju tržišnu vrednost imovine.
   
   

4. Pregovaranje i savetovanje – U nekim slučajevima, banka može pružiti usluge savetovanja u vezi sa različitim opcijama kredita i pomoći klijentima da odaberu najbolju opciju za svoje potrebe.
   
   

5. Administracija kredita – Ova usluga uključuje administrativne troškove vezane za praćenje kredita tokom njegovog trajanja, uključujući slanje mesečnih izveštaja, obrada uplata i održavanje računovodstvenih evidencija.
   
   

6. Pravni troškovi – Ako je potrebno, banka može angažovati pravne stručnjake da pripreme i overavaju ugovore, kao i da pruže pravnu pomoć tokom procesa obrade kredita.
   
   

7. Provera kreditne istorije i izveštaji – Banke često plaćaju za pristup bazama podataka i izveštajima o kreditnoj istoriji klijenta kako bi osigurale da je korisnik sposoban da vrati dug.
   
   

8. Administrativne naknade – To su naknade koje pokrivaju druge administrativne troškove koji nisu direktno povezani sa gore navedenim, ali su potrebni za kompletiranje celokupnog procesa obrade kredita.
   
   

Sve ove usluge doprinose ukupnim troškovima kredita, a naknade se obično plaćaju u trenutku podnošenja zahteva za kredit ili na početku procesa obrade. Iznos naknade može varirati u zavisnosti od vrste kredita i politike same institucije.

Vrste Naknada za obradu kredita

Naknade za obradu kredita predstavljaju različite troškove koje banke i finansijske institucije naplaćuju prilikom obrade i odobravanja kredita. Ove naknade obuhvataju administrativne, pravne i druge usluge potrebne za uspešno realizovanje kreditnog procesa.

Naknade za Obradu Stambenog Kredita

Zakonom o zaštiti korisnika finansijskih usluga, a za sve naknade koje naplaćuju moraju Narodnoj banci Srbije pokazati jasnu kalkulaciju stvarnih troškova koji se tim naknadama pokrivaju. Osnovne naknade koje banke naplaćuju prilikom izdavanja kredita podeljene u dve kategorije:

• Naknade prilikom odobrenja kredita

• Naknade tokom otplate kredita

Naknade prilikom odobrenja kredita - Naknade za obradu kredita naplaćuju se kao procenat od vrednosti kredita (na primer 1% od iznosa kredita, pa ako vam je iznos kredita 50.000 EUR, visina naknade iznosi 500 EUR). Nekada je ovaj trošak bio neizbežan pri kupovini nekretnina, dok je danas kao rezultat veće konkurencije među bankama, ova naknada sve niža i sve se ređe naplaćuje od strane banaka. 

Naknade za obradu kredita banke naplaćuju od 0.5% do 1% a koliku naknadu za obradu kredita banke oglašavaju u svojoj marketinškoj ponudi, pogledajte na kraju ovog članka. Mi vam možemo potpuno besplatno pomoći da sa bankama ispregovarate stambeni kredit bez naknade za obradu kredita.

Pored naknade za obradu kredita, banke će vam svakako naplatiti i određene naknade za pokriće stvarnih troškova poput naknade za menice, naknade za izveštaj kreditnog biroa, procena vrednosti nepokretnosti itd. Većina ovih naknada razlikuje se od banke do banke, ali se ne mogu izbeći.

Naknade tokom otplate kredita - Stambeni kredit predviđa mogućnost prevremene otplate dela ili celog kredita. U slučaju da prevremeno otplatite deo kredita, možete se odlučiti da smanjite mesečnu ratu ili skratite rok otplate, a banka će vam izdati ažurirani plan otplate kredita. Prevremenu otplatu kredita  potrebno je najaviti banci jer je ‘knjiženje’ ovakvih plaćanja često komplikovano za banku.

Na ime naknade za prevremenu otplatu kredita, banke mogu naplatiti:
‍

• najviše 1% od celokupnog iznosa prevremeno plaćenog kredita ako je period između prevremene otplate i ugovorenog roka duži od godinu dana

• maksimalno 0,5% ako je navedeni period kraći od godinu dana.

Ovo u praksi znači da ako uzmete stambeni kredit na 30 godina, banka vam u prvih 29 godina može naplaćivati naknadu za prevremene otplate do 1%, a u poslednjoj, tridesetoj godini kredita, ta naknada će se biti do 0.5%.

Često se naknada za prevremenu otplatu ne naplaćuje do određenog iznosa u jednoj godini, a za iznos preko toga se naplaćuje. Na primer, za sve prevremene otplate do 1.000.000 dinara godišnje (oko 8.500 EUR), ne naplaćuje se naknada. Za prevremeno plaćen iznos preko toga, naplaćuje se naknada od 1%.

U Krediumu, našim klijentima obično savetujemo da ne fokusiraju svoje pregovore sa bankama i izbor banke na naknadi za prevremenu otplatu kredita, već da se fokusiraju na najbolju kamatnu stopu i druge uslove. Zаšto? Zamislite da imate kredit od 50.000 EUR. Ako prevremeno otplatite 20.000 EUR (oko 2.400.000 dinara), naknada za prevremenu otplatu biće vam samo 120 EUR (1% od 1.400.000 dinara). 

Sa druge strane, razlika u kamatnoj stopi od 0.1% može stvoriti mnogo veći uticaj na vaše novčane odlive u narednih 20 ili 30 godina. Većina banaka zahteva naknadu za prevremenu otplatu kredita jer sa na taj način delimično štite od refinansiranja vašeg kredita od strane druge banke i odlaska u drugu banku.

Tokom perioda trajanja kredita verovatno ćete periodično morati da plaćate dodatne manje naknade. Na primer, banka će zahtevati da osigurate nepokretnost od osnovnih rizika kao što su požar, izliv vode i slično. Ovo osiguranje plaća se jednom godišnje, a više o osiguranjima vezanim za nekretnine u Srbiji možete pročitati naći u našem blogu Osiguranje Stambenog Kredita. 

Pored toga, banke su u obavezi da na svake tri godine izvrše procenu trenutne vrednosti nekretnina za koje su odobrile stambene kredite. Troškovi reprocene u iznosu od 30-50 EUR verovatno će na kraju pasti na vas. Ukoliko vas interesuje više o troškovima i proceni vrednosti nekretnine, pročitajte naš blog Procena Vrednosti Nekretnine.

Naknade za Obradu Keš Kredita

Kada se odlučite za uzimanje keš kredita, osim kamatnih stopa, važno je da budete upoznati i sa različitim vrstama naknada koje mogu nastati tokom procesa odobravanja i realizacije kredita. Naknade za obradu keš kredita predstavljaju troškove koje banke i druge finansijske institucije naplaćuju kako bi pokrile administrativne i druge usluge potrebne za procesiranje vašeg zahteva. U nastavku su prikazane najčešće vrste naknada koje se mogu naplatiti prilikom obrade keš kredita:

• Naknada za obradu zahteva

• Naknada za procenu kreditne sposobnosti

• Naknada za pripremu i izdavanje ugovora

• Pravni troškovi

• Administrativna naknada

• Naknada za ranu otplatu ili izmenu uslova

• Naknada za otkazivanje kredita

• Naknada za prevremeni povrat sredstava

Specifične naknade za različite vrste kredita

Prilikom odobravanja i korišćenja kredita, banke i druge finansijske institucije naplaćuju različite naknade koje zavise od vrste kredita, uslova otplate i specifičnih odredbi ugovora. U nastavku su navedene najčešće naknade koje se primenjuju na različite vrste kredita.

Kako Naknade za Obradu Kredita Mogu Uticati na Ukupne Troškove Kredita?

Naknade za obradu kredita predstavljaju jednokratne troškove koje banka naplaćuje prilikom odobravanja kredita. Iako deluju kao manji izdaci u odnosu na ukupni iznos kredita, one mogu imati značajan uticaj na krajnji trošak kredita.

Povezanost naknada sa ukupnim iznosom koji ćete otplatiti kroz život kredita

• Naknade povećavaju početne troškove kredita, što znači da klijent u startu plaća veći iznos.

• Kada su naknade dodate na glavni dug, povećavaju ukupan iznos koji se otplaćuje tokom vremena.

• Ukoliko se naknade finansiraju kroz sam kredit (dodaju na glavni dug), kamate će se obračunavati i na njih, što dodatno povećava ukupne troškove.

Kako naknade mogu promeniti efektivnu kamatnu stopu

• Efektivna kamatna stopa (EKS) predstavlja realan pokazatelj ukupnog troška kredita, jer uključuje sve naknade i dodatne troškove.

• Ako su naknade visoke, EKS će biti značajno viši od nominalne kamatne stope, što znači da je kredit skuplji nego što deluje na prvi pogled.

• Klijenti bi trebalo da obrate pažnju na EKS prilikom poređenja različitih kreditnih ponuda, jer može otkriti skrivene troškove.

Mogu li Se Naknade za Obradu Kredita Povratiti?

Naknade za obradu kredita su česta praksa banaka, ali u poslednje vreme postavljaju se pitanja o njihovoj zakonitosti i mogućnosti povraćaja. Mnogi klijenti su otkrili da mogu tražiti povraćaj tih sredstava, posebno ako banka nije jasno opravdala ovu naknadu ili je ona naplaćena suprotno zakonu.

Da li su naknade za obradu kredita zakonite?

U nekim zemljama sudska praksa je već pokazala da su ove naknade neopravdane ukoliko banka ne može dokazati da su one stvarno nastale kao trošak usluge. Sudovi su često zauzimali stav da se troškovi odobravanja kredita već pokrivaju kamatama i da naplata dodatne naknade nije u skladu sa zakonom o zaštiti potrošača.

Kako tražiti povraćaj naknade?

Ako želite da pokušate povratiti naknadu za obradu kredita, evo koraka koje možete preduzeti:

1. Proverite ugovor – Pregledajte kreditni ugovor i proverite da li je naknada jasno naznačena i opravdana.

2. Obratite se banci – Pošaljite pisani zahtev banci sa obrazloženjem da smatrate naknadu neopravdanom.

3. Zaštita potrošača – Ako banka odbije zahtev, možete se obratiti organizacijama za zaštitu potrošača ili centralnoj banci.

4. Sudski postupak – U nekim slučajevima, ako banka odbije povraćaj, moguće je pokrenuti tužbu, pri čemu bi sud mogao doneti odluku u korist klijenta.

Presude u korist klijenata

U nekim zemljama, sudovi su već donosili presude kojima su banke obavezane da vrate naplaćene naknade. Ovo zavisi od lokalnih propisa i sudske prakse, pa je preporučljivo konsultovati pravnika pre pokretanja postupka.

Zaključak

Naknade za obradu kredita su često nejasne i mogu biti nezakonite, zbog čega je važno da potrošači znaju svoja prava i načine kako da se bore za povraćaj tih naknada. Iako je proces povraćaja često zahtevan i zahteva poznavanje zakona i ugovornih uslova, postoji mogućnost da se vrati novac ukoliko je naknada neopravdana.

Za one koji žele da pronađu najpovoljnije ponude na tržištu i uštede na kamatama, Kredium nudi uslugu pronalaženja najboljih ponuda za gotovinske i stambene kredite. Upoređujemo  različite ponude banaka i finansijskih institucija, pomažući korisnicima da odaberu najpovoljniji kredit sa najnižim kamatama i naknadama. Na taj način, Kredium ne samo da pomaže u pronalaženju finansijskih rešenja, već i omogućava korisnicima da optimizuju svoje troškove prilikom uzimanja kredita.

Foto Izvori | Pexels