Osiguranje Stambenog Kredita: Vodič za Sigurnu Kupovinu Nekretnine

Kupovina stambene nepokretnosti je ozbiljan korak koji sa sobom nosi značajne finansijske obaveze, a za mnoge ljude, otplata stambenog kredita traje i decenijama. U tom procesu, osiguranje stambenog kredita igra ključnu ulogu, jer štiti i kupca i banku od mogućih rizika.

Može se desiti da se životne okolnosti promene na način koji otežava otplatu kredita, kao što su gubitak posla, nesreće ili bolest. Da li ste se ikada zapitali kako osiguranje stambenog kredita može učiniti kupovinu vaše prve ili nove nepokretnosti sigurnijom?

Razumevanje različitih vrsta osiguranja koja su dostupna za stambene kredite može vam pomoći da donosite informisane odluke i izbegnete potencijalne finansijske probleme u budućnosti. Osiguranje može pokrivati situacije kao što su smrt ili invaliditet, koji bi mogli ometati vašu sposobnost da otplaćujete kredit. Ovaj vodič će vas provesti kroz ključne aspekte osiguranja stambenog kredita, kako bi ste sigurni da ste doneli najbolju odluku prilikom kupovine svoje nekretnine.

Šta je Osiguranje Stambenog Kredita?

Osiguranje stambenog kredita je finansijski proizvod koji štiti kako kreditozajmoprimca, tako i banku ili finansijsku instituciju koja je odobrila kredit, od mogućih rizika koji mogu nastati tokom otplate kredita. U suštini, ovo osiguranje pokriva neplaćanje stambenog kredita u situacijama koje bi mogle dovesti do gubitka sposobnosti da se otplaćuju rate, kao što su smrt, invaliditet, gubitak posla, ili teške bolest.

Postoje različite vrste osiguranja stambenog kredita, uključujući osiguranje života, osiguranje od nezaposlenosti, kao i osiguranje imovine. Na primer, osiguranje života može pokriti preostali dug u slučaju smrti, dok osiguranje od nezaposlenosti može omogućiti da otplata kredita bude nastavljena čak i ako korisnik kredita izgubi posao.

Osiguranje stambenog kredita pruža sigurnost za obe strane – za kreditozajmoprimca jer može smanjiti finansijski stres u neočekivanim situacijama, i za banku jer smanjuje rizik od neplaćanja kredita. Postoji nekoliko vrsta osiguranja koje treba imati na umu:

1) NKOSK
2) Privatno osiguranje stambenog kredita
3) Životno osiguranje
4) Redovno godišnje osiguranje nekretnina
5) Osiguranje objekta u izgradnji i montaži

NKOSK

NKOSK (Nacionalna korporacija za osiguranje stambenih kredita) je državno osiguranje stambenih kredita kojim se banke štite od rizika neplaćanja stambenog kredita, a finansijsko-bankarski sistem od kraha u slučaju eventualne krize. Ovo osiguranje postalo je naročito značajno nakon velike svetske finansijske krize 2008. godine koja je za posledice imala veliki broj bankrotstava i neplaćanja stamebnehih kredita među stanovništvom kao i propasti određenih banaka, kako u svetu (Lehman Brothers), tako i u Srbiji (Agrobanka).

Džavna institucija NKOSK osigurava kredite koje banke odobravaju svojim korisnicima – fizičkim licima za kupovinu, adaptaciju i izgradnju nekretnina obezbeđenih hipotekom. U slučaju nemogućnosti isplate stambenog kredita od strane dužnika, NKOSK preuzima obavezu da isplati 75% gubitka banci do trenutka dok se nekretnina ne proda na dobošu. Banka, nakon prodaje nekretnine, prvo pokriva svoja potraživanja, a višak, ukoliko ostane, isplaćuje korisniku stambenog kredita.

Banke u Srbiji su, do pre nekoliko godina, NKOSK osiguranje postavljale kao uslov za dobijanje stambenih kredita. Međutim, u poslednje vreme, kao rezultat pojačane konkurencije, banke daju mogućnost da se NKOSK osiguranje ne plati, čime se značajno smanjuje potreban budžet za kupovinu stana na kredit te ponuda banke postaje konkuretnija. 

S obzirom na to da banka osiguranjem stambenih kredita kod NKOSK-a smanjuje svoj rizik, očekivano je da stambeni krediti sa NKOSK osiguranjem imaju manju kamatnu stopu.NKOSK osiguranje plaća se samo jednom i to pre nego što se odobri kredit (o procesu odobrenja stambenog kredita sa NKOSK-om pročitajte na sajtu NKOSK-a). 

Naknada za NKOSK osiguranje moze iznositi 1.5% do 3% od vrednosti kredita. Na primer, naknada može iznositi 2.5% ako je nekretnina uknjižena i 3% ako je nekretnina neuknjižena. To znači da ćete za uknjižen stan vrednosti 100.000 EUR i sa kreditom od 80.000 EUR platiti 2.000 EUR NKOSK premiju osiguranja (2.5% X 80.000 EUR) i 30 EUR naknadu za obradu zahteva.

O odstupanjima u obračunu i visini premije osiguranja kod NKOSK-a, pročitajte više na zvaničnom veb-sajtu NKOSK-a.

Privatno osiguranje stambenog kredita

Osiguravajuće kuće razvile su proizvod namenjen onima koji otplaćuju stambeni kredit. Ako dođe do smrti kreditnog dužnika, porodica ne nasleđuje dug po stambenom kreditu. Umesto toga, osiguravajuća kuća u potpunosti otplaćuje kredit banci. Poslovne banke u Srbiji obično nude ovo osiguranje kao dobrovoljnu alternativu za NKOSK osiguranje.

Obično svaka banka ima partnersku osiguravajuću kuću i nudi njeno osiguranje kredita (na primer Banca Intesa i Delta Generali osiguranje). Premija se može plaćati mesečno ili godišnje. Godišnja premija može da iznosi 0.25–0.35% od vrednosti kredita (250–350 EUR godišnje za kredit od 100.000 EUR), ali je za konkretan iznos neophodno dobiti ponudu osiguravajuće kuće za svakog klijenta ponaosob. Ovakvo osiguranje stambenog kredita nudi nekoliko osiguravajućih kuća:

1. Delta generalli
2. Uniqa
3. Triglav

Životno Osiguranje

Neke banke, kao supstitut ili dopunu za NKOSK osiguranje, zahtevaju i uplatu životnog osiguranja klijenta. Životno osiguranje podrazumeva mesečnu/godišnju premiju, a u slučaju smrti dužnika, svota osiguranja se isplaćuje banci, a nekretnina koja je predmet stambenog kredita ostaje u vlasništvu porodice preminulog, u skladu sa zakonom ili testamentom. 

Redovno godišnje osiguranje nekretnina

Osiguranje stana, kuće ili druge nepokretne imovine podrazumeva osiguranje samog objekta od raznih oblika uništavanja. Osiguranje nekretnine takođe podrazumeva i osiguranje stvari u njemu uz pokriće brojnih rizika poput požara, udara groma, eksplozije, oluje, grada, poplava i bujica itd. 

U Srbiji kao i u svetu, osiguranje nekretnina je najzastupljeniji oblik osiguranja. Kod nas imovinska osiguranja zauzimaju značajno učešće u ukupnoj premiji celog tržišta. Sve osiguravajuće kuće u Srbiji nude osiguranje nekretnina, a u zavisnosti od odabrane osiguravajuće kuće moguće je ugovoriti različite pakete osiguranja po različitim cenama i sa različitim osiguranim rizicima (požar, poplave, izlivi vode itd).

Osiguranje imovine obično se obračunava uzimajući u obzir građevinsku vrednost nekretnine (a ne tržišnu vrednost). Na primer, iako vaša nekretnina može vredeti na tržištu 200.000 EUR, banka od vas može tražiti da plaćate osiguranje kojim će se pokriti građevinska vrednost od 50.000 EUR i u tom slučaju naknada koju ćete plaćati svake godine biće oko 100 EUR.

Osiguranje nekretnine je obavezno u slučaju da imate stambeni kredit jer banka stavlja hipoteku na vašu nekretninu kao sredstvo obezbeđenja. Obično se plaća na godišnjem nivou.

Osiguranje objekta u izgradnji i montaži

Investitori projekata novogradnje obično imaju osiguranje objekta u izgradnji i montaži. Ukoliko kupujete novogradnju i ukoliko investitor (vlasnik projekta od koga kupujete stan ili drugu nekretninu) iz bilo kog razloga nema osiguranje objekta u izgradnji, banka će od vas zahtevati uplatu ovog osiguranja za period od trenutka isplate kredita do trenutka završetka izgradnje nekretnine. Iznos, to jest premija ovog osiguranja takođe se obračunava imajući u vidu građevinsku vrednost nekretnine. 
‍

Stambeni Krediti i Osiguranje: Uporedna Ponuda Banaka

Kada se odlučujete na kupovinu stana ili druge nekretnine uz stambeni kredit, važno je da razmislite o svim uslovima koje vam banke nude, ali i o vrstama osiguranja koje su obavezne ili opciono. Ponuda banaka za stambene kredite u velikoj meri varira, a uslovi vezani za životno osiguranje i osiguranje imovine mogu značajno uticati na ukupnu cenu kredita.

Detaljna uporedna analiza ponude banaka, uz uvažavanje svih obaveznih i opcionalnih osiguravajućih polisa, može vam pomoći da donosite informisanu odluku koja će u budućnosti obezbediti sigurnost vaših finansija i imovine.

Uporedna tabela banaka za osiguranje stambenog kredita

Ukoliko želite da lako, na jednom mestu izračunate sve naknade i troškove koje biste imali ako uzimate stambeni kredit, uključujući troškove osiguranja stambenog kredita, to možete učiniti koristeći Kredium kalkulator.

Zaključak

Izbor stambenog kredita je važan korak u procesu kupovine nepokretnosti, a razumevanje različitih opcija osiguranja može značajno uticati na donošenje konačne odluke. Uzimajući u obzir ponudu banaka za životno osiguranje i osiguranje imovine, kupci treba pažljivo da razmotre sve prednosti i obaveze koje dolaze sa svakim tipom osiguranja.

Neke banke nude obavezno osiguranje, dok su druge fleksibilnije, dopuštajući opcionalne ili bezosigurane opcije. Pravilno odabrano osiguranje može zaštititi kako kupca, tako i banku, u slučaju nepredviđenih okolnosti.

Kada se odlučujete za stambeni kredit, važno je da ne samo uporedite kamatne stope, već i da uzmete u obzir uslove osiguranja, koji mogu uticati na ukupne troškove kredita. Uzimanje vremena za istraživanje svih opcija i savjetovanje sa stručnjacima može vam pomoći da pronađete najpovoljniju ponudu i osigurate siguran i bezbrižan proces kupovine vaše nekretnine. Ukoliko želite da vam Kredium agenti potpuno besplatno pomognu da dobijete ponude više banaka za stambene kredite, uključujući detalje vezane za osiguranja, aplicirajte besplatno ovde.

Foto Izvori | Pexels